كل ما تريد معرفته عن i-score والمستفيدين من قرار إلغاء القوائم السلبية
يعرف التقرير الائتماني بأنه تقرير يحتوي على بيانات التسهيلات الائتمانية الخاصة بالمقترض، مثل عدد القروض، ومدى الالتزام بسداد الأقساط في مواعيدها، والأرصدة لكل تسهيل ائتماني، ويتضمن التقرير الائتماني عدد أيام التأخير والمبالغ المتأخرة وأي بيانات يتم الإقرار بها من البنوك والشركات المشتركة بالشركة المصرية للاستعلام الائتماني.
ويستخدم مانح الائتمان -سواء كان بنك أو شركة- التقرير الائتماني الذي يحتوي على المعلومات المفصلة عن الأداء السابق كمؤشر في الدراسة الائتمانية لمنح التسهيلات الائتمانية.
ويوضح «بنكي» في هذا التقرير الأسئلة الشائعة بشأن "آي سكور" ISCORE، وأهم الإجابات التي تهم شريحة واسعة من عملاء البنوك.
ما هو آي سكور i-score؟
عند قيام الفرد أو الشركة باقتراض أموال أو طلب قرض لأول مرة يتم فتح ملف ائتماني "Credit File" للعميل بمعلومات العميل، وتوضح هذه المعلومات والبيانات الإحصائية التزامات العميل الائتمانية المختلفة من (قروض - بطاقات ائتمان - أقساط سواء حالية أو سابقة)، وترسل الجهات التي تمنح الائتمان، مثل البنوك وشركات التمويل العقاري وشركات التأجير التمويلي وموردي السلع بالتقسيط، هذه البيانات إلى شركة الاستعلام الائتماني.
ما المقصود بالإفصاح؟
يقصد بالإفصاح إتاحة معلومات تاريخية عن العملاء غير المنتظمين بعد قيامهم بسداد المديونية المستحقة عليهم لدى البنوك المتعامل معها.
ما هي مدد الإفصاح للبيانات التاريخية للعملاء بعد السداد؟
يتيح كل من البنك المركزي المصري والشركة المصرية للاستعلام الائتماني بيانات فئات العملاء غير المنتظمين في السداد والقائمة السلبية للاطلاع عليها قبل منح الائتمان أو تجديده أو زيادته، وتظل هذة البيانات قائمة بالنظام قبل إتمام السداد ويتيح معلومة تاريخية بعد السداد توضح سلوك سداد العملاء سابقًا، علمًا بأن إتاحة هذه البيانات التاريخية تتراوح ما بين 6 أشهر إلى سنة وفقًا لطريقة سداد المديونيات، هو بغرض دراسة العميل ائتمانيًا دون سريان حظر التعامل عليه، إذ إن قرار منح الائتمان من عدمه هو أمر متروك لكل بنك، في ضوء ما تفصح عنه الدراسة الائتمانية للعميل.
ما هي أهم قرارات البنك المركزي المصري بخصوص آي سكور؟
أقر مجلس إدارة البنك المركزي المصري إلغاء القوائم السلبية والحظر المشروط للأفراد والشركات، مع رفع حظر التعامل معهم طبقًا لقرار البنوك بعد الدراسة الائتمانية وخفض مدد الإفصاح على البيانات بعد سداد العميل.
ما هو الغرض والأهداف من التعليمات والقرارات الصادرة من البنك المركزي المصري؟
الغرض منها التيسير على العملاء وإعادة التعامل مع القطاع المصرفي، وبالتالي تسريع عجلة الإنتاج، ما ينعكس على الاقتصاد المصري.
ما هي مدى استفادة الشركات من هذه التعليمات؟
طبقًا للقرارات الصادرة سيتم إلغاء أنواع الحظر كافة (المطلق والمشروط) من على التقارير الائتمانية للشركات وإطلاق حرية التعامل معهم طبقًا لتقييم الجدارة الائتمانية بعد الدراسة من البنوك.
ما هي فترات الإفصاح الجديدة الخاصة بقوائم العملاء غير المنتظمين؟
عند قيام العميل بسداد كامل المديونية سيتم عرض المعلومات التاريخية الخاصة به لمدة 6 أشهر فقط من تاريخ السداد، وفي حالة السداد في إطار تسوية سيتم عرض المعلومات لمدة سنة من تاريخ الانتهاء من التسوية.
هل ستنعكس التعليمات الجديدة على التقييم الرقمي للعميل؟
نعم، التقييم الرقمي سيتم احتسابه على مدى الانتظام في آخر 18 شهرًا في حالة أن الائتمان ما زال قائمًا وساريًا، ولو تم غلق الائتمان سيتم احتساب التقييم على مده الانتظام لآخر 24 شهرًا فقط.
ما هو مفهوم التقييم الرقمي الوارد بالتقرير الائتماني للعميل من I Score؟
التقييم الرقمي للعميل هو مؤشر يعكس الموقف الائتماني للعميل، ويتم احتسابه بطرق احصائية متطورة، أخذًا في الاعتبار عوامل مثل (الدخل، السن، الحالة الاجتماعية، مدى التزامه في السداد.. إلخ)، ويعكس التقييم الرقمي درجة المخاطرة للعميل، وكلما زادت درجة التقييم الرقمي للعميل كلما اعتبر العميل ذو درجة مخاطر منخفضة والعكس بالعكس صحيح، وتتخذ البنوك قرار منح الائتمان من عدمه في ضوء الدراسة الائتمانية التي تعد عن العميل وفقًا لسياسة كل بنك، مع الأخذ في الاعتبار التعليمات والقرارات الصادرة من مجلس إدارة البنك المركزى المصرى في هذا الشأن.
ما هي فترة الإفصاح الجديدة عن التسهيلات المغلقة (بمعنى بعد تسديد مبلغ القرض وغلق الحساب، إلى متى ستستمر المشكلة مدرجة بالتقرير الائتماني)؟
في حالة التسهيلات المغلقة وتسديد المديونية كاملة سيتم عرضها لمدة 6 أشهر من تاريخ إغلاقها، وبعدها تحذف من على التقرير الائتماني، وفي حالة إغلاق التسهيل وتم عمل تسوية وتم الانتهاء منها سيتم عرضها لمدة سنة واحدة من تاريخ إغلاقها وسدادها، وبعدها سيتم حذفها من على التقرير الائتماني.
ما هو موقف العملاء غير المنتظمين في السداد ومديونيتهم أقل من التعليمات الصادرة، مثال (عميل دخل قائمة سلبية بسبب مبلغ أقل من 1000 جنيه، هل يستطيع الاستفادة من التعليمات الصادرة)؟
التعديلات أيضًا تشمل تنقية البيانات الخاصة بالمديونيات أقل من 1000 جنيه، ويتم حذف هذه البيانات عبر البنوك، وما يترتب عليها من آثار سلبية.
كيف أحصل على نسخة من التقرير الائتماني لمراجعته بعد هذه التعليمات والقرارات الصادرة؟
يمكن للعملاء التقدم للبنوك التي يتعامل معها وطلب الحصول على تقرير الاستعلام الذاتي بعد ملء النموذج الخاص بطلب استخراج التقرير.
كيفية تقديم شكوى على محتوى التقرير الائتماني؟
للعميل الحق في تقديم شكوى بالجهات المتعامل معها أو التقدم مباشرة إلى مقر الشركة المصرية للاستعلام الائتماني، والخدمة تقدم مجانًا دون أي رسوم طبقًا لقواعد البنك المركزي المصري ودون الحاجة إلى وسيط.
ما هو التقييم الرقمي للجدارة الائتمانية؟
التقييم الرقمي للجدارة الائتمانية، هو مؤشر رقمي يتراوح قيمته بين 400 إلى 850 درجة، ويعكس درجة المخاطر للعميل طبقًا لمدى انتظامه في سداد المستحقات وارتفاع درجة المؤشر يعبر عن مدى انتظام العميل في السداد.
كيف يمكنني الحصول على تقييم رقمي جيد، والمحافظة عليه؟
للحصول على تقييم رقمي جيد ينصح بالآتي: دفع الالتزامات في المواعيد المحددة وعدم التأخير، عدم الحصول على ائتمان أكثر من قدراتك المالية التي تمكنك من سداد الأقساط المستحقة في مواعيدها.
ما هي فئات للعملاء المستفيدين من قرار إلغاء القوائم السلبية؟
حدد البنك المركزي المصري فئات العملاء غير المنتظمين في السداد، وهم عملاء أعدمت مديونياتهم دون إبراء ذمة، وعملاء متوقفون عن السداد سواء قاموا برفع دعاوى على البنوك الدائنة أو لم يقوموا بذلك، وعملاء إجراءات قضائية مرفوعة من البنك الدائن وتشمل رفع دعاوى أو رفع جنح، أو إبلاغ نيابة، أو طلب استصدار أمر حجز تحفظي قضائي، أو أمر أداء أو تسجيل تنبيه نزع ملكية، وكذلك عملاء إجراءات قضائية مرفوعة من جهات خارجية وتشمل فرض الحراسة على أموال العميل أو منعه من التصرف في أمواله، أو التحفظ على أمواله أو صدور أحكام قضائية أعماله، أو صدور الحكم بإشهار إفلاسه.
وعملاء تسويات، ويقصد بالتسوية قيام البنك في إطار إعادة هيكلة الائتمان الممنوح للعميل غير المنتظم بالتفاوض مع عميله وتوقيع اتفاق معه يتضمن التنازل عن جانب من مستحقات البنك التي تشمل العوائد والعمولات المستحقة أو تخفيض سعر العائد مستقبلاً بعد التسوية عن سعر الائتمان والخصم، والعملاء محل تصفية رضائية لأعمالهم نتج عنها خسائر للبنوك الدائنة، وعملاء محل تصفية رضائية لأعمالهم لم ينتج عنها خسائر للبنوك الدائنة.
وعملاء جدولة، ويقصد بالجدولة قيام البنك في إطار إعادة هيكلة الائتمان الممنوح للعميل غير المنتظم خاصة الذي يواجه ظروفًا خارجة عن إرادته تؤثر على قدرته على الوفاء بالتزاماته في المواعيد المحددة بالتفاوض مع عميله وتوقيع اتفاق معه بتعديل شروط الائتمان الممنوح له دون التنازل عن أية مستحقات للبنك بالتفاوض مع عملية وتوقيع اتفاق معه بتعديل مع بتعديل شروط الائتمان الممنوح له دون التنازل عن أية مستحقات للبنك عند الجدولة، وألا يقل سعر العائد مستقبلاً بعد الجدولة عن سعر الائتمان والخصم.
وتضمن القرار عملاء دعاوى صلح واقي من الإفلاس بموافقة الدائنين، بعد تصديق المحكمة على الصلح، والذين قد تبرم البنوك الدائنة معهم اتفاقات تسوية أو جدولة.
