اسأل بنكي: كيف يمكن حساب قيمة القرض الشخصي عن طريق دخلك الشهري؟
يسعي الكثيرون للبحث عن تمويلات مالية تتماشى مع احتياجاتهم وأهدافهم المستقبلية، لذا تقدم البنوك المصرية الكثير من أنواع القروض، ولكن يصعب على البعض حساب أعلى قيمة قرض متاح الحصول عليه من البنوك عبر الدخل الشخصي.
ويوضح «بنكي» فى هذا التقرير كيفية حساب قيمة القرض الشخصي عن طريق الدخل الشهري، ومعرفة أنواع الفوائد على القروض.
تحديد قيمة الأقساط عن طريق الدخل الشهري
في ديسمبر 2019، قرر البنك المركزي المصري رفع الحد الأقصى لنسبة إجمالي أقساط القروض الممنوحة للأفراد لأغراض استهلاكية إلى 50% من إجمالي الدخل الشهري، ويعني القرار أن الفرد الذي يحصل على قرض بهدف استهلاكي يمكنه أن يسدد هذا القرض للبنك بقسط شهري يصل أقصى حد لقيمته إلى نصف قيمة راتبه.
مثال توضيحي: (نسبة فائدة ثابتة تبلغ 9.25%، مع العلم أن نسبة الفائدة تختلف من كل بنك لآخر).
إذا أراد عميل أن يقترض مبلغ 100000جنيه والسداد على 5 سنوات وفائدة القرض 9.25%، فإن قيمة الفائدة تكون 100000*9.25%= 9250 جنيهًا، بضرب قيمة الفائدة في (*) فترة السداد تكون إجمالي قيمة الفائدة المطلوب سدادها 9250*5= 46250 جنيهًا، وبإضافة أصل مبلغ القرض 46250+100000=146250 جنيهًا، وبالقسمة على عدد سنوات السداد تكون 146250/ (5 سنوات)= 29250 جنيهًا، إذا القسط الشهري يكون 29250/(12 شهرًا) = 2437.5 جنيه.
إذا الحد الأقصى لدخل العميل يجب أن لا يقل عن 5000 جنيه، وبنفس الطريقة يستطيع العميل معرفه مبلغ القرض المناسب لدخله الشهري، ولكن يجب العلم أن هذه الطريقة مناسبة للفائدة الثابته فقط، أما إذا كانت الفائدة متغيرة أو متناقصة فهذه الطريقة غير مناسبة للحساب، ولا بد من معرفة نسبة الفائدة الثابتة حتى يمكن احتساب قيمة القسط الشهري بهذه الطريقة.
تحويل الفائدة المتناقصة إلى فائدة ثابتة
لعلك تجد معظم البنوك في السوق المصرفية تتعامل بالفائدة المتناقصة فيما يخص القروض، لذا أفضل طريقة لتحويل الفائدة المتناقصة لثابتة يتم بقسمة نسبة الفائدة المتناقصة على نسبة تتراوح بين (1.75 و 1.86)، مع العلم أن تلك نسبة اجتهادية، وقد تختلف من بنك لآخر بكسور عشرية من الواحد بالمئة.
مثال:
الفائدة المتناقصة 18%
لتحويلها لثابتة: 18% / 1.86% = 9.68% إذا الفائدة الثابتة تبلغ نحو 9.68%
أما عند التحويل من فائدة ثابتة لفائدة متناقصة يتم ضرب نسبة الفائدة الثابتة في نفس النسبة التي تتراوح بين (1.75 و 1.86)، وأيضًا تختلف تلك النسبة من بنك لآخر.
مثال:
الفائدة الثابتة: 10%
لتحويلها لفائدة متناقصة: 10% * 1.86 إذا الفائدة المتناقصة تبلغ نحو 18.6%
أحيانا يلجأ العميل إلى استخدام بعض تطبيقات لاحتساب قيمة القرض الشخصي، أو معرفة معدل الفائدة أو القسط الشهري، كتطبيق EMI Calculator، والذي تم برمجته لحساب القروض طبقًا للفائدة المتناقصة.
ما هي أنواع الفوائد على القروض؟
- الفائدة الثابتة
هي نسبة ثابتة لا تتغير طوال مدة القرض، وتقتطع بشكل مبلغ ثابت سنويًا من قيمة القرض وحتى إنتهاء فترة القرض.
- الفائدة المتناقصة
هي نسبة فائدة تقل قيمتها كلما تم سداد جزء من القرض، إذ تحتسب على القيمة المتبقية من القرض التي لم يتم سدادها بعد.
وفيما يلي بعض المواضيع التي قد تساعدك على اتخاذ قرارك في الحصول على قرض:
