ما هو الشمول المالي والعوامل الأساسية لتعزيزه وتحقيقه؟
الشمول المالي هو تمكين الافراد والمؤسسات للحصول علي الخدمات المالية المتداولة بطريقه مناسبه وأسعار معقوله لتلبيه احتياجاتهم والوصول لأكبر شريحه من افراد المجتمع والمنشئات وذلك للتمكن من دمج المهمشين والمستبعدين ماليا Unserved Segments وذلك اعتمادا علي القنوات البنكية البديلة علي سبيل المثال ;
![](/UserFiles/Ads/5437.jpg)
ماكينات الصراف الآلي , تطبيق الهاتف المحمول , مركز الاتصالات و محفظة الهاتف المحمول وذلك تسهيلا وتيسيرا علي المواطن بديلا عن الذهاب للفرع وذلك لسد الفجوة بين ما يحتاجه المواطن والخدمات المالية المتاحة .
وقد اصبح الشمول المالي يمثل اولويه بالنسبة لواضع السياسات والاستراتيجيات بالمؤسسات ويهدف الشمول المالي كما تم ذكره الي ضمان حصول جميع فئات المجتمع بغض النظر عن مستوي الدخل لتحقيق التمكين الاقتصادي للأفراد والشركات ومن ثم تحسين مستوي الدخل وتحسين المعيشة , فالمهمشون في العالم يعيشون في نطاق ما يعرف بالاقتصاد غير رسمي لعدم امتلاك حساب بنكي او بطاقه بنكيه مما يودي الي الوقوع لطرق غير امنه مثل ظاهره" المستريح" لذا يعد فتح الحساب او امتلاك بطاقه مسبوقة الدفع هو الخطوة الأولي في تحقيق الشمول المالي .
الخدمات المالية والمنتجات المالية على سبيل المثال ولي الحصر هي ;
- المدخرات
- الحسابات الجارية / التوفير
- المدفوعات
- التحويلات المالية
- التمويل والائتمان
- التامين
اهميه الشمول المالي:
1. يعد الشمول المالي احدي ركائز النمو الاقتصادي نتيجة لقدرته علي دمج الاقتصاد الرسمي للأفراد والمنشئات داخل الاقتصاد الرسمي بطريقه امنه ومشروعه تحت مؤسسات رسميه وبالتالي فان هناك علاقه طرديه بين الشمول المالي والنمو الاقتصادي وتحسين الدخل القومي GDP وذلك لضم شرائح المجتمع من محدودي ومتوسطي الدخل والمرآه وذوي الاحتياجات الخاصة الي النظام المالي والخدمات البنكية المالية.
2. ضمان وصول الدعم لمستحقيه من خلال التحويل المباشر للحسابات البنكية والبطاقات مسبقة الدفع
3. القضاء على الفقر وتعزيز المستويات المالية الجيدة حيث يمكن المواطن من الحصول على فرصة لإداره أمواله ومدخراته بطريقه سليمه وامنه وعدم اللجوء للوسائل الغير رسميه لحمايته من عمليات الاحتيال والنصب مثل ظاهره " المستريح "
4. التغلب على الصدمات المالية الطارئة للأفراد والشركات
5. تحقيق العدالة الاجتماعية
العوامل الأساسية لتعزيز وتحقيق الشمول المالي:
- تحليل البيانات: يعد تحليل البيانات Data analysis من العوامل الهامة لنجاح الشمول المالي لمساعده القادة علي فهم احتياجات العملاء ووضع أولويات لطرح المنتجات المالية حسب احتياجات العملاء ووضع الخطط والاهداف علي قدم المساوة مع الأرباح
- الاعتماد على القنوات البنكية البديلة مثل الصرافات الاليه , تطبيق الهاتف المحمول , التطبيق البنكي والمحفظة الإلكترونية ..... الخ.
- التثقيف المالي والوعي:
يعد التثقيف المالي والوعي من العوامل الأساسية لنجاح الشمول المالي وذلك لأدارك وتعليم المواطن لأداره أمواله والتعرف علي المنتجات البنكية وذلك من خلال تطبيق مبادرات الشمول المالي التي تتم لتعزيز وعي المواطن.
- ثقافه التغير: يجب علي القادة تغيير الاستراتيجية القديمة وتوقير وتطوير الخبرات اللازمة لنجاح رحله الشمول المالي وهناك أيضا الحاجه الي تغيير الاستراتيجية التي تضع الأرباح في الأولوية وخض النظر عن انها خدمه للعملاء للحفاظ علي المنافسة السوقية
ويصبح السؤال هنا الي أي مدي تخصص المؤسسات المالية الموارد لتعزيز وتحقيق الشمول المالي؟
تقسم المؤسسات المالية الي اربع فئات حسب مرحله الإنجاز:
الفئة الاولي: وهم خططوا لمبادرة الشمول المالي ووضعوا الاستراتيجية المناسبة ولكنهم لم يبدوا بعد
الفئة الثانية: وهم في المرحلة الاولي لتنفيذ استراتيجيه الشمول المالي وهي مرحله Initiation
الفئة الثالثة: وهم لديهم بالفعل استراتيجيه شمول مالي وانشطه ومنتجات ماليه مطروحة للعملاء وتشهد تطورا ملحوظا
الفئة الرابعة: وهم حققوا بالفعل اهداف الشمول المالي وانجزوا ما خططوا للقيام به