اسأل بنكي.. ما هو التقرير الائتماني ومن يتخذ قرار منح الائتمان؟
الكاتب
الائتمان المصرفي هو الخدمة التي يقوم البنك بمقتضاها منح العميل طالب الائتمان مبلغًا ماليًا، على أن يتعهد العميل بسداد المبلغ وفوائده، والعمولات المستحقة عليه خلال فترة معينة سبق الاتفاق عليها، ويتم تدعيم ذلك بتقديم مجموعة من الضمانات التي تضمن للبنك استرداد المال في حال توقف العميل عن السداد دون أية خسائر.
وتضع البنوك والمؤسسات المالية في الاعتبار مجموعة من العوامل عند تقديم القروض، ومن بينها الاعتماد على بيانات موضوعية وحقيقية خالية من الانطباعات الشخصية، ولا يعني هذا بالضرورة أن عمل البنوك سهلًا، فالبنك مهمته تقديم أكبر عدد ممكن من القروض لتحقيق مكاسب مادية، وفي نفس الوقت تفادي تعثر العملاء في السداد.
ويعرض "بنكي" في هذا التقرير، تعريف التقرير الائتماني، وبعض المعلومات التي تتعلق بقرار من الائتمان، ومصدر المعلومات الائتمانية.
أولاً: ما هو التقرير الائتماني؟
التقرير الائتماني هو عبارة عن تقرير شامل ومتكامل يحتوي على تفاصيل التعاملات الائتمانية للمقترض مع الجهات المانحة للائتمان، ويتضمن التقرير المنتجات المالية التي حصل عليها المقترض مثل القروض والبطاقات الائتمانية، إضافة إلى المعلومات الخاصة بها كتاريخ الاستحقاق ومبلغ القسط وحالة السداد، ومدى الالتزام بسداد الأقساط في مواعيدها، والأرصدة لكل تسهيل ائتماني.
كما يتضمن التقرير الائتماني عدد أيام التأخير والمبالغ المتأخرة وأي بيانات يتم الإقرار بها من البنوك والشركات المشتركة بالشركة المصرية للاستعلام الائتماني.
ويستخدم مانح الائتمان، سواء كان بنكًا أو شركة، التقرير الائتماني الذي يحتوي علي المعلومات المفصلة عن الأداء السابق كمؤشر في الدراسة الائتمانية لمنح التسهيلات الائتمانية.
ثانيًا: من يتخذ قرار منح الائتمان؟
تقوم المؤسسات المختلفة مثل البنوك والشركات بالموافقة أو الرفض لمنح الائتمان بناء على المعلومات بشأن المركز الائتماني للمقترض الذي تمنحه الشركة المصرية للاستعلام الائتماني، ويتم البت بالرفض أو الموافقة على القرض بناءً على الدراسة التي يجريها البنك أو الشركة بما يتوافق مع سياستهم الائتمانية وطبقًا للتعليمات التي يصدرها البنك المركزي المصري للبنوك.
تقوم البنوك والجهات المانحة باستخراج التقرير الائتماني، الذي يحتوي على المعلومات الائتمانية عن العميل ووضعه كأحد مستندات الدراسة الائتمانية، وتكون الموافقة أو الرفض بناءً على الدراسة الائتمانية التي يقوم بها البنك أو الشركة مانحة القروض، وذلك طبقًا لتعليمات البنك المركزي المصري في حالة البنوك العاملة في مصر.
ثالثًا: من أين تأتي المعلومات الائتمانية؟
تنقسم مصادر البيانات التي يتم الإقرار بها للشركة المصرية للاستعلام الائتماني إلى:
· بيانات تقر بها البنوك والجهات المشتركة مباشرة للشركة المصرية للاستعلام الائتماني بصفة دورية، وتتضمن بيانات المقترض مثل الاسم، العنوان وتاريخ الميلاد، إضافة لموقف التسهيلات الائتمانية للعملاء ويتم تحديثها متضمنة الأرصدة وعدد أيام التأخير إن وجدت.
· البيانات التي يتم الإقرار بها من البنك المركزي المصري وهي البيان المجمع ويتم تحديثه دوريًا، والقوائم السلبية، والإجراءات القانونية يتم تحديثها يوميًا.
