ما هو اي سكور i-score.. وكيف تتجنب الوقوع في القوائم السلبية؟
أصدر البنك المركزي المصري قرارًا بإلغاء القوائم السلبية والحظر المشروط للأفراد والشركات مع رفع حظر التعامل معهم طبقًا لقرار البنوك بعد الدراسة الائتمانية وخفض مدد الإفصاح على البيانات بعد سداد العميل، خلال شهر أبريل الماضي، للتيسير على العملاء بما يساعدهم على الاستفادة من التسهيلات الائتمانية التي يمنحها القطاع المصرفي وبالتالي تسريع عجلة الإنتاج بما ينعكس على الاقتصاد المصري.
ويتعرض بعض عملاء البنوك لمواقف مفاجئة عند التقدم للحصول على قروض، تعوق حصولهم عليها، ويرجع ذلك إلى رفضهم ائتمانيًا، نتيجة وضعهم في القوائم السلبية للتقييم الائتماني ، ولتجنب الدخول في هذه الحلقة، يتم التحقق من صحة وإيجابية الملف الائتماني الخاص بالعملاء عبر نظام محدد يعرف بـ"اي سكور".
ويعرض «بنكي» في التقرير التالي التفاصيل المتعلقة بـ"اي سكور" وكيفية المحافظة على تقييم ائتماني جيد بالبنوك.
ما هو اي سكور؟
اي سكور"i-score" يعني الملف الائتماني لأي عميل من عملاء البنوك، وهو عبارة عن معلومات وبيانات إحصائية عن التزامات العميل الائتمانية المختلفة، من قروض وبطاقات ائتمان، وأقساط، سواء الحالية أو السابقة، ويتم فتح الملف الائتماني Credit File للعميل، عند اقتراض الفرد أو الشركة أموالًا أو طلب قرض لأول مرة من بنك أو مؤسسة مالية، ويتم إرسال هذه البيانات إلى شركة الاستعلام الائتماني.
ماهي مصادر البيانات التي يتم الاقرار بها للشركة المصرية للاستعلام الائتماني؟
- بيانات تقر بها البنوك والجهات المشتركة مباشرة للشركة المصرية للاستعلام الائتماني بصفة دورية و تتضمن بيانات المقترض مثل الاسم، العنوان وتاريخ الميلاد، بالإضافة لموقف التسهيلات الائتمانية للعملاء ويتم تحديثها متضمنة الأرصدة وعدد أيام التأخير إن وجدت.
- البيانات التي يتم الاقرار بها من البنك المركزي المصري وهي البيان المجمع ويتم تحديثه دورياً والقوائم السلبية والاجراءات القانونية يتم تحديثها يوميا.
كيف يمكن للعميل الحصول على تقييم ائتماني جيد والمحافظة عليه؟
للحصول على تقييم رقمي جيد ينصح بالآتي: دفع الالتزامات في المواعيد المحددة وعدم التأخير، سداد الديون بدلًا من تجاهلها، لا تحصل على بطاقات ائتمانية كثيرة لا تحتاج إليها، حافظ على أن تكون أرصدة بطاقات الائتمان منخفضة، إذ إن المدفوعات المتأخرة لها تأثيرًا سلبيًا كبيرًا على درجة التقييم للجدارة الائتمانية الخاص بك.
ما هي العوامل التي تؤثر على التقييم الائتماني للعميل؟
- مدى الانتظام في السداد (سداد الأقساط سواء للبطاقات أو القروض).
- الديون المستحقة على العميل.
- مدة التاريخ الائتماني.
- نوع الائتمان الممنوح للعميل.
ما الذي يجب فعله حال حدوث خطأ في بيانات I-Score الخاص بي كعميل؟
حال حدوث خطأ في البيانات التي وردت إلى شركة I-Score من قبل المانحين، فهناك آلية للاعتراض على التقرير وتصحيحه دون مقابل.
كيف يمكنني أن أحصل على نسخة من التقرير الائتماني للاطلاع عليها ومراجعتها؟
- يمكن للعملاء التقدم للبنوك التي يتعامل معها وطلب الحصول على تقرير الاستعلام الذاتي بعد ملء النموذج الخاص بطلب استخراج التقرير.
- كيفية تقديم شكوى على محتوى التقرير الائتماني؟
- للعميل الحق في تقديم شكوى بالجهات المتعامل معها أو التقدم مباشرة إلى مقر الشركة المصرية للاستعلام الائتماني والخدمة تقدم مجانًا دون أي رسوم طبقًا لقواعد البنك المركزي المصري (ودون الحاجة إلى وسيط).
ما هي مدة عرض القوائم السلبية والإجراءات القانونية والتسهيلات المغلقة علي التقرير الائتماني؟
- التسهيلات الائتمانية المغلقة تستمر في الظهور علي التقرير الخاص بك كبيان تاريخي ( لمدة سنتين للتاريخ الجيد ولمدة ثلاث سنوات للتاريخ السلبي للائتمان اقل من مليون جنية مصري - ولمدة خمس سنوات للتاريخ الجيد و عشر سنوات للتاريخ السلبي للائتمان أكثر من مليون جنية مصري) وذلك من تاريخ اغلاق التسهيل الائتماني.
- القوائم السلبية والاجراءات القانونية تستمر في الظهور في التقرير الائتماني الخاص بك كبيان تاريخي لمدة ثلاث سنوات أو خمس سنوات أو عشر سنوات طبقا لنوع السداد هل هو سداد كامل المديونية أم سداد عن طريق جدولة أو تسوية. وذلك من تاريخ سداد المديونية وطبقا لقواعد البنك المركزي المصري
ما هو التقييم الرقمي للجدارة الائتمانية؟
التقييم الرقمي للجدارة الائتمانية هو مؤشر رقمي يتراوح قيمته بين 400 إلى 850 درجة ويعكس درجة المخاطر للعميل طبقًا لمدى انتظامه في سداد المستحقات وارتفاع درجة المؤشر يعبر عن مدى انتظام العميل في السداد.
ماذا تفعل إذا كنت من العملاء الموضوعين ضمن القوائم السلبية في البنوك؟
- يجب معرفة سبب وضعك عبر الاستعلام الائتماني من شركة i-score.
- في حال وجود مديونية يتم سدادها، والحصول على مخالصة بهذه المديونية.
- التوجه بالمخالصة إما للشركة المصرية للاستعلام الائتماني i-score، وإما للبنك المركزي "قطاع الرقابة والإشراف" وتسليم المخالصة الخاصة بك لحذفك من القوائم السلبية.
نصائح لتجنب الوقوع في القوائم السلبية للبنوك والحفاظ على تقييم ائتماني جيد:
- إدارة الائتمان بشكل مسؤول مع مرور الوقت لرفع درجة التقييم الرقمي للجدارة الائتمانية CREDIT SCOREالخاصة بك.
-المحافظة على تاريخ ونمط ملتزم وثابت في السداد ودفع الأقساط في الوقت المناسب، فالمدفوعات المتأخرة لها تأثيرًا سلبيًا كبيرًا على درجة التقييم الرقمي للجدارة الائتمانية الخاص بك حال عدم الالتزام بها.
-إدارة بطاقتك الائتمانية بمسؤولية، فالحصول على بطاقات الائتمان والقروض، وسداد المدفوعات في الوقت المناسب يؤدى إلى رفع درجة التقييم الرقمي للجدارة الائتمانية CREDIT SCORE الخاصة بك، فالشخص الذي لا يتعامل بالبطاقات الائتمانية على الإطلاق تكون درجة المخاطرة في منحه ائتمانًا أعلى من شخص سبق له التعامل بالبطاقات الائتمانية بمسؤولية.
-تجنب الحصول على بطاقات ائتمانية جديدة قد لا تحتاج إليها، إذ يمكن لهذا الأسلوب أن يتسبب في نتائج عكسية على درجة التقييم الرقمي للجدارة الائتمانية.
-لا تفتح الكثير من الحسابات الجديدة دون حاجة، فالتراكم السريع لحسابات الائتمان قد يبدو محفوفًا بالمخاطر إذا كنت مستخدمًا جديدًا للائتمان.
-يجب سداد المدفوعات المتأخرة مع الالتزام بمواعيد السداد في المستقبل، فكلما كنت ملتزمًا بسداد الأقساط المستحقة عليك في مواعيدها، كلما كان له تأثيرًا إيجابيًا على درجة التقييم الرقمي للجدارة الائتمانية.
-الحفاظ على أرصدة منخفضة في بطاقات الائتمان منخفضة، حتى لا ترتفع المبالغ المستحقة، فإجمالي الديون المستحقة يمكن أن يؤثر سلبيًا على درجة التقييم الرقمي للجدارة الائتمانية.
-يجب سداد الديون بدلاً من تجاهلها أو دفعها بعد مواعيد استحقاقها.
-لتحسين درجة التقييم الرقمي للجدارة الائتمانية CREDIT SCORE الخاصة بك، يجب سداد أكبر قدر من الائتمان قصير الأجل الخاصة بك.
-إغلاق حساب لا يجعله يختفي، فالحسابات المغلقة تستمر في الظهور على التقرير الائتماني الخاص بك، لمدة سنتين للتاريخ الجيد، ولمدة 5 سنوات للتاريخ السلبي، ويتم أخذها في الاعتبار في درجة التقييم الرقمي للجدارة الائتمانية الخاصة بك.
-لتحسين درجة التقييم الرقمي للجدارة الائتمانية CREDIT SCORE الخاصة بالعميل، يجب سداد أكبر قدر من الائتمان قصير الأجل الخاص بالعميل.
