اسأل بنكي.. ما الفرق بين بطاقات الائتمان ومسبقة الدفع والخصم المباشر؟

في وقتنا الحالي، من منا لايمتلك في محفظته بطاقة بنكية تحمل اسم لأحد البنوك المحلية، حيث تعددت أنواع تلك البطاقات لتصبح وسيلة الدفع الأولى في كافة الجهات الحكومية وغير الحكومية، وفي المحلات التجارية وعبر الإنترنت.

ففي ظل التقدم التكولوجي والتحول الرقمي الذي يشهده العالم ظهرت البطاقات البنكية كأحد وسائل الدفع الأولى والرئيسية في المجتمع، وكبديلا للنقود والكاش. لذا يعرض بنكي في هذا التقرير أنواع البطاقات البنكية والفروق الجوهرية بينها.

أولاً: البطاقة مسبقة الدفع (pre-paid Card)

هي بطاقة يتم وضع الأموال فيها مسبقا (شحنها) ومن ثم يمكن السحب منها والقيام بكافة المعاملات المالية في إطار الرصيد المتاح بالبطاقة ولايشترط الحصول عليها فتح حساب لدى البنك، وترتكز استراتيجيات البنوك المحلية على البطاقات المدفوعة مقدماً pre-paid كإحدى الأدوات المهمة لتحقيق الشمول المالي ووصول الخدمات المالية للعملاء غير المتعاملين مع القطاع المصرفي، لاسيما أن كثيرًا من البنوك لا تشترط وجود حساب بنكى لامتلاك تلك البطاقة، وإنما تكتفي بتقديم المستندات الرسمية لإثبات هوية العميل، كما أنها تعتبر إحدى الوسائل الآمنة للشراء عبر الإنترنت، نظرا لتحكم العميل فى حجم الأموال المودعة بها.

ثانياً: بطاقة الخصم المباشر أو ما يطلق عليها الـ (Debit Card)

هي بطاقة إلكترونية بلاستيكية صادرة من البنوك مرتبطة بحساب جاري أو توفير، وتُستعمل في عمليات الدفع والشراء والسحب النقدي، ويتم خصم قيمة السحب أو المدفوعات من الرصيد الموجود بالحساب.

ثالثاً: البطاقة الإئتمانية أو ما يطلق عليها الـ (Credit card)

هي بطاقة إلكترونية بلاستيكية صادرة من البنوك أو مؤسسة مالية (شركات التمويل)، وتُستعمل في عمليات الدفع والشراء والسحب النقدي عن طريق الدَين. كما تتميّز بوجود سقف ائتماني محدّد (الحد الأعلى للدين).

الفروق الجوهرية بين البطاقات :

الرصيد المتاح

يُعتبر الرصيد المتاح في البطاقة مسبقة الدفع هو الرصيد المودع من قبل العميل في البطاقة أي لا يُمكن سحب مبلغ أو القيام بعمليات شرائية قيمتها أكبر من المبلغ المودع في البطاقة، وبالمثل في بطاقة الخصم المباشر الرصيد المتاح هو رصيد العميل الحالي في الحساب الجاري أو التوفير المرتبط بها، أي لا يُمكنك سحب مبلغ أو القيام بعمليات شرائية قيمتها أكبر من المبلغ المودع في الحساب، بينما الرصيد المتاح في البطاقة الإئتمانية هو قرض قصير الأجل أي يمكنك إجراء عملية سحب أو سداد فواتير عن طريق الدَين من البنك (التزام على العميل تجاه البنك).

فترة السماح

أو ما تسمى بفترة الإعفاء من الفوائد، هذا المصطلح مرتبط بالبطاقة الإئتمانية فقط، حيث تُوفّر البنوك وشركات التمويل ميزة استخدام الرصيد المتاح في البطاقة دون فرض أي فوائد على المبلغ المستحق خلال فترة زمنية معينة تتراوح عادة ما بين 30 إلى 58 يوم.

معدل الفائدة أو نسبة الربح السنوي

بالنسبة لبطاقة الخصم المباشر لا يوجد ما يسمى بمعدل الفائدة أو نسبة الربح السنوي وذلك لأن المبلغ الذي تسحبه أو تنفقه من خلال البطاقة يتم خصمه من رصيدك، بينما يُطبق هذا المصطلح على البطاقة الائتمانية بعد انتهاء فترة السماح الخاصة بها، حيث يتم احتساب معدل الفائدة أو نسبة الربح السنوي على أساس المبلغ المستحق.

السحب النقدي

بالنسبة لبطاقة الخصم يُمكنك سحب أي مبلغ شرط أن يكون أقل من الحد الأقصى للسحب، وما دام هناك رصيد كافي في الحساب لتغطية المبلغ المسحوب والرسوم المطبقة إن وجدت.

ولكن السحب النقدي من البطاقة الإئتمانية هو مُكلف جداً، حيث يتم فرض معدل فائدة أو نسبة ربح مرتفعة على المبلغ الذي تم سحبه بالإضافة إلى دفع رسوم السحب النقدي.

الرسوم السنوية

قد تكون هناك رسوم سنوية مطبّقة على البطاقة الإئتمانية أو قد تكون مجاناً بحسب مميزات البطاقة والبنك المُصدِّر لها، بينما لا توجد رسوم سنوية على بطاقة الخصم وإنما قد يطبق رسوم إصدار أو تجديد البطاقة.

كيف تؤثر معاملاتك بالبطاقة على حالتك الإئتمانية ؟

بما أن بطاقات الخصم تعتمد في الأساس على رصيدك المتاح أي أنها لا تمثل عملية اقتراض، إذن فإنها لا تؤثر على تقريرك الائتماني، بينما البطاقة الائتمانية تعتبر من المنتجات التمويلية أي أنها تؤثر على معدل مديونيتك و تقريرك الائتماني (تؤثر على الـ I-SCORE الخاص بالعميل لدى البنك المركزي).