اسأل بنكي.. ماهو الآي سكور وكيف تحافظ على تقييمك الائتماني؟
الكاتب
يتفاجأ بعض العملاء عند التقدم للحصول على قرض من البنك،
برفضهم ائتمانيًا، نتيجة وضعهم في القوائم السلبية للآي سكور i-score""، فما
هو الآي سكور وكيف يمكن للعميل أن يحافظ على أي سكور إيجابي ويتجنب الوقوع في القوائم
السلبية للآي سكور، هذا مايعرضه لكم بنكي في هذا التقرير.
ماهو الآي سكور " i-score"؟
· عند قيام الفرد أو الشركة باقتراض أموال أو طلب قرض لأول مرة يتم فتح ملف ائتماني "Credit File" للعميل بكافة معلومات العميل، وتوضح هذه المعلومات والبيانات الإحصائية التزامات العميل الائتمانية المختلفة من (قروض - بطاقات ائتمان - أقساط سواء حالية أو سابقة).
· وتقوم الجهات التي تمنح الائتمان، مثل البنوك وشركات التمويل العقاري وشركات التأجير التمويلي وموردي السلع بالتقسيط بإرسال هذه البيانات إلى شركة الاستعلام الائتماني " i-score".
ما الذي يجب فعله لتحقيق آي سكور إيجابي؟
· المحافظة على سداد الأقساط فى الموعد المحدد ويفضل تثبيت الموعد المناسب: حيث إن المدفوعات المتأخرة لها تأثير سلبي كبير على درجة التقييم للجدارة الائتمانية الخاص بك في حالة عدم الالتزام بها.
· سداد المدفوعات المتأخرة مع الالتزام بمواعيد السداد في المستقبل:
فكلما كان العميل ملتزمًا بسداد الأقساط المستحقة عليه في مواعيدها كان له تأثير إيجابي على درجة التقييم الرقمي للجدارة الائتمانية.
· سداد الديون و دفعها في مواعيدها:
وذلك لتحسين درجة التقييم الرقمي للجدارة الائتمانية CREDIT SCOREالخاصة بالعميل .
ما الذي يجب فعله في حال حدوث خطأ في بيانات I-Score الخاص بي كعميل؟
· في حال حدوث خطأ في البيانات التي وردت إلى الشركة المصرية للاستعلام الائتماني I-Scoreمن قبل المانحين، فهناك آلية للاعتراض على التقرير وتصحيحه بدون مقابل وهذا حق لأي عميل.
ماذا أفعل إذا كنت من العملاء الموضوعين ضمن القوائم السلبية للآي سكور في البنوك؟
إذا كنت إذا كنت من العملاء الموضوعين ضمن القوائم السلبية في البنوك فكل ماعليك هو القيام بالآتي:
· معرفة سبب وضعك من خلال الاستعلام الائتماني من شركة i-score.
· في حالة وجود مديونية يتم سدادها، والحصول على مخالصة بهذه المديونية.
· التوجه بالمخالصة أما للشركة المصرية للاستعلام الائتماني i-score، أو التوجه للبنك المركزي، قطاع الرقابة والإشراف وتسليم المخالصة الخاصة بك لإزالتك من القوائم السلبية.
ما المقصود بالقائمة السلبية "Black LIST" للأي سكور؟
القائمة السلبية هى قائمة يدرج بها أسماء العملاء غير المنتظمين فى السداد والحاصلين على قروض لأغراض اســــتهلاكية والتي تقل أرصدة مديونياتهم عن 30 ألف جنيه، وتشـــمل على ( بطاقات الائتمان , قروض شخصية , قروض بغرض حيازة سيارة , قروض عقارية للإسكان الشخصى ) .
ما المقصود بالعملاء غير المنتظمين فى السداد ؟
المقصود بالعملاء غير المنتظمين فى السداد هم العملاء المتوقفون عن سداد مديونياتهم لدى البنوك المتعامل معها بصرف النظرعن اتخاذ اجراءات قضائية ضدهم من عدمه ويتم ادراجهم بسجلات العملاء غير المنتظمين أو القائمة السلبية لحين سداد المديونية بالكامل أو فى أطار تسوية واتاحة بياناتهم للبنوك للاطلاع على مواقفهم ( سلوك سداد هؤلاء العملاء لمديونياتهم سابقا ) قبل اتخاذ قرار منح الائتمان أو تجديده أو زيادته .
فئات العملاء غير المنتظمين فى السداد :
ــ عملاء يحظر على البنوك التعامل معهم نهائيا ( حظر تعامل مطلق ).
ــ عملاء يحظر التعامل معهم إلا بعد الحصول على موافقة كتابية من البنوك الدائنة (حظر تعامل مشروط ).
ــ عملاء قاموا بالسداد وتظل بياناتهم كمعلومة تاريخية.
ما المقصود بالافصاح ؟
يقصد بالإفصاح إتاحة معلومات تاريخية عن العملاء غير المنتظمين بعد قيامهم بسداد المديونية المستحقة عليهم لدى البنوك المتعامل معها.
ماهى مدد الافصاح للبيانات التاريخية للعملاء بعد السداد ؟
· يقوم كل من البنك المركزي المصري والشركة المصرية للاستعلام الائتماني بإتاحة بيانات فئات العملاء غير المنتظمين فى السداد والقائمة السلبية للاطلاع عليها قبل منح الائتمان أو تجديده أو زيادته .
· تظل هذة البيانات قائمة بالنظام قبل إتمام السداد ويتيح معلومة تاريخية بعد السداد توضح سلوك سداد العملاء سابقا ـ علما بأن إتاحة هذه البيانات التاريخية ( تتراوح ما بين 3إلى 10 سنوات وفقا لطريقة سداد المديونيات) هو بغرض دراسة العميل ائتمانيا دون سريان حظر التعامل عليه، حيث أن قرار منح الائتمان من عدمه هو أمر متروك لكل بنك فى ضوء ما تفصح عنه الدراسة الائتمانية للعميل .
ماهو مفهوم التقييم الرقمي الوارد بالتقرير الائتماني للعميل من I Score؟
· التقييم الرقمي للعميل هو مؤشر يعكس الموقف الائتماني للعميل ويتم احتسابه بطرق احصائية متطورة، أخذاً فى الاعتبار عوامل مثل (الدخل, السن, الحالة الاجتماعية , مدى التزامه فى السداد .. الخ).
· ويعكس التقييم الرقمي درجة المخاطرة للعميل وكلما زادت درجة التقييم الرقمي للعميل كلما اعتبر العميل ذو درجة مخاطر منخفضة والعكس صحيح .
· تقوم البنوك باتخاذ قرار منح الائتمان من عدمه فى ضوء الدراسة الائتمانية التى تعد عن العميل وفقا لسياسة كل بنك مع الأخذ فى الاعتبار التعليمات والقرارات الصادرة من مجلس إدارة البنك المركزى المصري فى هذا الشأن .
ما هى التعليمات الواجب تنفيذها من قبل البنوك وشركات التمويل العقارى والتأجير التمويلي؟
· تلتزم البنوك وشركات التمويل العقاري وشركات التأجير التمويلى بإبلاغ البنك المركزي ببيان عن كل عميل يحصل على تمويل أو تسهيلات ائتمانية من خلال شبكة معلومات البنك المركزى المصرى فى المواعيد المقررة وتعتبر هذه الجهات مسئولة مسئولية كاملة عن صحة ودقة البيانات الخاصة بعملائها .
· تقوم بالحصول على تقريرالاستعلام الائتمانى I Score لكافة الأفراد الطبيعيين عند منح الائتمان أو تجديده أو زيادته وكذا الشركات الصغيرة والمتوسطة ومتناهية الصغر "SMEs"، حيث يعد تقرير الاستعلام الائتمانى الذي تصدره الشركة المصرية للاستعلام الائتمانى مستندا الزاميا يتم عرض مايحتويه من معلومات على السلطة المختصة بمنح الائتمان.
· تقوم مباشرة بإرسال بيانات أيام التأخير عن العملاء بصفة دورية إلى الشركة المصرية للاستعلام الائتمانى I Score، وفى حالة وجود شكاوى بشأنها من جانب العملاء تكون الشركة هى المسئولة عن بحثها وتصويبها إذا لزم الأمر مع البنوك.
· تقوم البنوك بتسجيل تاريخ السداد على شبكة معلومات البنك المركزي فور قيام العملاء بسداد المديونية المستحقة عليهم وإخطار الشركة المصرية للاستعلام الائتماني بإغلاق التسهيل وتظل أيام التأخير كمعلومة تاريخية وفقا للقواعد المعمول بها بالشركة.
· قيام البنوك بتوعية عملائها باستمرار بقواعد الإدراج بالقوائم السلبية والتي من شأنها التأثير على درجة التقييم الرقمي للعميل .
